Vertaislainat lyhyesti

Oletko etsimässä uusia tapoja kasvattaa varallisuuttasi ja luoda passiivisia tulovirtoja? Osakkeiden ja rahastojen rinnalla yhä useampi sijoittaja on kiinnostunut vaihtoehtoisista sijoituskohteista, ja yksi puhutuimmista on vertaislainoihin sijoittaminen.

Vertaislainat (engl. peer-to-peer lending tai P2P lending) tarjoavat houkuttelevan mahdollisuuden saavuttaa korkeaa, kassavirtapohjaista tuottoa. Mutta kuten kaikessa sijoittamisessa, myös vertaislainoissa on tärkeää ymmärtää sekä potentiaali että riskit ennen ensimmäisen euron sijoittamista.

Tässä kattavassa oppaassa pureudumme kaikkeen, mitä sinun tulee tietää vertaislainoihin sijoittamisesta vuonna 2025.

Vertaislainoihin sijoittaminen sijoittajan näkökulmasta

  • Rekisteröidy palveluun: Valitse vertaislainapalvelu ja luo sinne sijoitustili.

  • Talletat rahaa: Siirrät tilille summan, jonka olet valmis sijoittamaan.

  • Hajauta sijoituksesi: Sen sijaan, että lainaisit koko summan yhdelle henkilölle, palvelu hajauttaa sijoituksesi automaattisesti pieniin osiin (esim. 10–50 €) kymmeniin tai jopa satoihin eri lainoihin.

  • Ansaitse tuottoa: Kun lainanottajat maksavat lainojaan takaisin kuukausittain, saat itsellesi osuuden koroista ja lyhennyksistä. Tämä luo tasaista, kuukausittaista kassavirtaa.

Mitä vertaislainoihin sijoittaminen on?

Yksinkertaisuudessaan vertaislaina on laina, jonka yksityishenkilö (tai yritys) myöntää toiselle yksityishenkilölle tai yritykselle ilman perinteistä pankkia välikätenä.

Prosessi tapahtuu verkossa toimivan vertaislainapalvelun kautta. Palvelu yhdistää sijoittajat (rahan tarjoajat) ja lainanhakijat.

Pähkinänkuoressa sinusta tulee siis pieni ”pankkiiri”, joka ansaitsee tuottoa lainaamalla rahaa muille.

*Aloita vertaislainoihin sijoittaminen nyt.

Tuotto-odotus: Kuinka paljon vertaislainoilla voi ansaita?

Vertaislainojen suurin houkutin on niiden potentiaalisesti korkea tuotto verrattuna moniin perinteisiin korkosijoituksiin.

Historiallisesti vertaislainasijoitusten vuosituotot ovat liikkuneet 5–12 %:n välillä.

Tuottoon vaikuttavat useat tekijät:

  • Riskitaso: Lainat luokitellaan usein riskiluokkiin lainanhakijan maksukyvyn perusteella. Korkeamman riskin lainoista maksetaan korkeampaa korkoa, mutta myös luottotappion riski kasvaa.
  • Hajautus: Mitä useampaan lainaan pääomasi on hajautettu, sitä vakaampi ja ennustettavampi tuottosi on.
  • Palvelun kulut: Vertaislainapalvelut veloittavat yleensä pienen hallinnointi- tai palvelumaksun, joka vähennetään tuotoistasi.
  • Luottotappiot: Osa lainoista jää väistämättä maksamatta. Realistinen tuotto-odotus huomioi aina myös luottotappioiden vaikutuksen.

On tärkeää muistaa, että historiallinen tuotto ei ole tae tulevasta. Talouden suhdanteet, kuten korkotason nousu tai työttömyyden kasvu, voivat vaikuttaa lainanottajien maksukykyyn ja siten myös sijoittajan tuottoihin.

Riskit: Mitä sinun tulee ehdottomasti ymmärtää?

Korkeampi tuotto tarkoittaa lähes aina myös korkeampaa riskiä. Vertaislainoihin sijoittaminen ei ole riskitöntä, ja on elintärkeää ymmärtää mahdolliset sudenkuopat.

  • Luottotappioriski: Tämä on suurin ja ilmeisin riski. Lainanottaja ei pystykään maksamaan lainaansa takaisin, jolloin menetät kyseiseen lainaan sijoittamasi pääoman. Tätä riskiä hallitaan hajauttamalla sijoitukset mahdollisimman moneen eri lainaan. Älä koskaan sijoita suurta summaa vain yhteen lainaan.
  • Alustan riski (platform risk): Mitä tapahtuu, jos käyttämäsi vertaislainapalvelu menee konkurssiin? Vaikka sijoittajien varat on yleensä erotettu palvelun omista varoista, konkurssitilanne voi aiheuttaa ongelmia lainojen hallinnoinnissa ja varojen palautuksessa. Valitse siis vakiintunut ja luotettava toimija.
  • Markkinariski: Laajemmat taloudelliset muutokset, kuten äkillinen taantuma, voivat lisätä maksuvaikeuksia ja siten kasvattaa luottotappioiden määrää koko markkinassa.
  • Likviditeettiriski: Vertaislainat ovat epälikvidi sijoitus. Et voi myydä sijoitustasi pois hetkessä kuten pörssiosaketta. Vaikka jotkut palvelut tarjoavat jälkimarkkinoita, varaudu siihen, että pääomasi on sidottu lainojen eräpäivään asti (yleensä 1–5 vuotta). Sijoita siis vain rahaa, jota et tarvitse lähitulevaisuudessa.

Näin aloitat vertaislainoihin sijoittamisen: 4 askelta

Sijoittamisen aloittaminen on tehty nykyaikaisissa palveluissa erittäin helpoksi.

Askel 1: Valitse luotettava palvelu

Tee taustatutkimusta ja valitse vakiintunut ja hyvämaineinen vertaislainapalvelu. Tutustu palvelun historiaan, kuluihin ja sijoituskohteisiin (myöntävätkö he lainoja yksityisille, yrityksille, Suomeen vai ulkomaille?).

Askel 2: Avaa tili ja tee talletus

Rekisteröityminen on yleensä nopea prosessi, joka vaatii tunnistautumisen verkkopankkitunnuksilla. Tämän jälkeen voit tallettaa haluamasi summan sijoitustilillesi. Aloita pienellä summalla, esimerkiksi 100–500 eurolla, jotta opit rauhassa palvelun toimintaa.

Askel 3: Määritä sijoitusstrategiasi (automaattinen salkunhoitaja)

Lähes kaikki modernit palvelut tarjoavat automaattisen salkunhoitajan tai portfolion rakentajan. Tässä työkalussa voit itse määritellä, millaisiin lainoihin haluat sijoittaa. Voit asettaa kriteerejä esimerkiksi:

  • Riskiluokalle
  • Laina-ajalle
  • Korolle
  • Maksimisummalle per laina

Automaattinen työkalu hajauttaa sitten tallettamasi varat ja uudelleensijoittaa palautuvat korot ja lyhennykset asettamiesi sääntöjen mukaisesti. Tämä tekee sijoittamisesta täysin passiivista.

Askel 4: Seuraa ja optimoi

Vaikka sijoittaminen on automaattista, on hyvä kirjautua palveluun säännöllisesti (esim. kerran kuukaudessa) ja seurata salkkusi kehitystä. Varmista, että tuotto-odotus vastaa todellisuutta ja säädä tarvittaessa sijoitusstrategiaasi.

*Aloita vertaislainoihin sijoittaminen nyt.

Vertaislainat ja verotus Suomessa

Vertaislainoista saadut korkotulot ovat Suomessa pääomatuloa. Tämä tarkoittaa, että maksat niistä veroa 30 % (ja 34 % 30 000 euron ylittävältä osalta).

Onneksi myös luottotappiot ovat yleensä verovähennyskelpoisia. Sinun tulee itse ilmoittaa sekä tulot että menetykset veroilmoituksessasi. Useimmat palvelut tarjoavat selkeän raportin, josta näet kaikki tarvittavat tiedot veroilmoitusta varten.

Yhteenveto: Kenelle vertaislainoihin sijoittaminen sopii?

Vertaislainoihin sijoittaminen sopii sijoittajalle, joka:

  • Hakee korkeampaa tuottoa kuin perinteisistä pankkitalletuksista tai korkorahastoista.
  • Ymmärtää ja sietää riskejä, erityisesti luottotappioriskiä.
  • Haluaa salkkuunsa hajautusta perinteisten osakkeiden ja rahastojen rinnalle.
  • Ei tarvitse sijoittamiaan varoja nopeasti käyttöönsä (hyväksyy sijoituksen epälikvidin luonteen).

Vertaislainat voivat olla erinomainen lisä hyvin hajautettuun sijoitussalkkuun. Kunhan aloitat maltilla, valitset luotettavan palvelun ja ymmärrät riskit, voit rakentaa itsellesi uuden, tasaista kassavirtaa tuottavan passiivisen tulonlähteen.

Lue lisää vertaislainoista

Aloita säästäminen ja sijoittaminen

Nordnet Bank AB

Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta.

  • Osakkeet, rahastot ja ETF:t

  • Komissiot palkkiotason mukaan

  • Osakesäästötili

  • Suomen suosituimpia välittäjiä